טיפים לביצוע ביטוח משכנתא ויצירת חיסכון בעלויות ביטוח משכנתא

במאמר זה אציג את נושא ביטוח המשכנתא, את מרכיביו הכיסויים שהוא מקנה, אתייחס לסוגיה של ביטוח באמצעות הבנק, מה נכון ומה לא נכון לעשות על מנת לחסוך בעלויות ולמקסם את הכיסוי, אסקור גם את נושא המצב הבריאותי וכיצד הוא משפיע על פרמיית הביטוח.

הבנקים מחייבים אותך כלווה המשכנתא לבטח את הנכס המשועבד להלוואה בביטוח לרעידת אדמה, אש ומים  ולבצע ביטוח חיים ללווים על סכום ההלוואה לטובת הבנק. זוהי הוצאה נוספת שצריך לקחת בחשבון הכולל.

במידה והלווה לא יבצע ביטוחים אלו באופן עצמאי, הבנק יעשה זאת באמצעים שלו ויחייב את הלקוח בעלויות הביטוח. עלויות אלו יתווספו לתשלומי המשכנתא, דבר שאנו רוצים להימנע ממנו. חשוב לבצע בדיקת עלויות אצל מספר סוכנים/חברות ביטוח על מנת לקבל את ההצעה הטובה ביותר לכל תקופת ההלוואה.

ביטוח מבנה

ביטוח מבנה מכסה נזקים שנגרמו מאש, עשן, התפוצצות, רעידת אדמה, נזקי צנרת, צד שלישי (כל מה שיגרם לצד שלישי בגלל הדירה ), יש לבטח לפי עלויות בניה, בבניין מגורים מקובל לבטח לפי 5000 ₪ למטר מרובע של בניה, ביטוח מבנה באמצעות הבנק לא מכסה נזקים לצד שלישי ולא מבטח תכולה

ביטוח חיים

הפרמיה בביטוח חיים רגיל גבוהה יותר מאשר ביטוח חיים למשכנתא, בביטוח חיים למשכנתא ניתן לקבל הנחת ביטוח משכנתא לעומת ביטוח חיים רגיל, אפשר לבצע ביטוח חיים בסכום גדול יותר מאשר סכום ההלוואה והסכום מעבר לערך ההלוואה יכול ללכת למוטבים וליהנות מהנחת ביטוח משכנתא.

הפרמטרים המשפיעים על קביעת הפרמיה

• גיל

• מין

• סטאטוס עישון

• תוספת סיכון מקצועי (שוטרים, חבלנים, טייסים..)

• מצב בריאותי- נושא זה בעל חשיבות גבוהה ולעיתים דורש חיתום מוקדם כדי להבין אם תהיינה מגבלות ביטוח, במחזור שבו מחליפים שעבוד, הארכת תקופה, הגדלת סכום מחייב פוליסה חדשה ושינוי במצב המבוטח יכול להקשות על ביצוע המחזור .

פטור מביטוח חיים

לעיתים ניתן לקבל פטור מביטוח חיים בהתאם לקריטריונים שונים של הבנק, יש לבדוק נושא זה בשלב הגשת הבקשה למשכנתא.

בחינת עלויות פרמיה

בבחינת העלויות הכוללות במסגרת הצעה לביטוח יש לדרוש טבלת התפתחות פרמיה לאורך השנים ולא להסתכל רק על התשלום בתחילת הדרך, זה יכול להצטבר לסכומים מאוד גדולים בתשלום המצטבר. זה אומר שצריך לבחון מספר הצעות על פי טבלאות התפתחות הפרמיה. ההשוואה צריכה להיעשות על אותה תוכנית משכנתא על בסיס השוואה זהה שיתקבל מכמה חברות ביטוח, יועץ משכנתא עצמאי יכול לעזור לכם בבדיקת ההצעות.

ניהול ביטוח משכנתא

משכנתא הינה הלוואה דינמית שעושים בה שינויים במשך הזמן כמו:

·        סילוק חלק מהמשכנתא

·        מחזור משכנתא

·        הגדלת המשכנתא

שינויים אלו דורשים עדכון של חברת הביטוח על מנת להתאים את הפוליסה למצב החדש.

גם בעלויות פרמיות הביטוח יש שינויים וצריך לבדוק זאת מידי כמה שנים ואולי אפשר להוזיל את הביטוח .

נושאים אלו ואחרים דורשים את ניהול ביטוח המשכנתא על מנת שלא להימצא במצב של חוסר או עודף ביטוח.

סיכום

במאמר זה למדנו על ביטוחי משכנתא, מה נדרש כדי לבדוק לפני שעושים ביטוח, מהם הפרמטרים המשפיעים על עלויות הביטוח וכיצד לבצע השוואה של עלויות הביטוח כמרכיב שמשפיע על העלות הכוללת של המשכנתא.