סוגי ריביות משכנתא

מזל טוב. אתם מתכננים לרכוש נכס וסביר להניח שתזדקקו למשכנתא על מנת לממן את הרכישה. חשוב לדעת כי קיימים מגוון של סוגי ריביות, וניתן ואפילו עדיף לשלב מסלולים שונים בהתאם לתמהיל, וליתרונות והחסרונות של כל מסלול. בבניית תמהיל צריך להכיר את פרופיל ומאפייני הלקוח ואת מאפייני העסקה שאותה רוצה הלווה לבצע.

אני יודע שכאשר מדברים עם לווים על סוגי ריביות משכתא ומסלולים הם מאבדים ביטחון או סבלנות אבל מדובר בפעולה שיכולה לחסוך המון כסף לאורך שנות ההלוואה ולכן אתם צריכים לפחות לדעת במה מדובר. אז במאמר זה אסקור בקצרה את מסלולי הריביות העיקריות ואת מאפייניהן ואם יש לכם שאלה אתם מוזמנים לפנות אלי.

ריבית קבועה לא צמודה

 ריבית זו תהיה קבועה ולא צמודה למדד המחירים לצרכן למשך כל חיי ההלוואה, מצד אחד היא נותנת ביטחון ללווה שלא יהיה שינוי בתשלום החודשי של מסלול זה למשך כל חיי ההלוואה, אך יחד עם זאת מסלול זה יהיה היקר ביותר מבחינת ריבית היות והבנק מנסה לגדר את הסיכון לעליית מחיר הכסף במשך חיי ההלוואה. בנוסף חשוף מסלול זה לעמלת פירעון מוקדם גבוהה במידה ונרצה לפרוע אותו לפני תום תקופת ההלוואה. 

ריבית קבועה צמודה

 בדומה למסלול הקבועה לא צמודה, הריבית שנקבעת בביצוע ההלוואה תישאר ללא שינוי למשך כל חיי ההלוואה, יחד עם זאת מסלול זה צמוד למדד המחירים לצרכן ובהינתן עליה במדד זה הקרן תגדל בהתאם לשינוי במדד וכך גם ההחזר החודשי. הריביות שניתנות למסלול זה נמוכות יותר ממסלול הקבועה לא צמודה, היות ולבנק יש פיצוי לעליית ריבית במשך הזמן בצורה של ההצמדה למדד.

ריבית משתנה לא צמודה

 מסלול זה מתאפיין בתחנות זמן קבועות בהם הריבית תשתנה בהתאם לעוגן הבסיס של המסלול, לדוגמא עוגן על בסיס תשואות אגרות חוב ממשלתיות, המסלול הנפוץ ביותר הוא ריבית משתנה כל 5 שנים, הריביות במסלול זה תהינה נמוכות יותר ממסלול הקבועה לא צמודה, היות והתמחור שלהם נעשה לטווח של 5 שנים. מסלול זה גם חשוף פחות לעמלת פירעון מוקדם מזה שבמסלול הריביות הקבועות. בנוסף ניתן לפרוע מסלול זה בתחנות שינוי הריבית ללא עמלות פירעון.

ריבית משתנה צמודה

 בדומה למסלול המשתנה הלא צמודה הריבית שנקבעת במסלול זה תשתנה בתחנות זמן קבועות בהתאם לעוגן הבסיס של ההלוואה, בנוסף תתווסף למסלול זה הצמדה למדד המחירים לצרכן בהתאם לשינוי שמתפרסם כל חודש, גם כאן המסלול הנפוץ הוא משתנה צמודה כל 5 שנים, עקב תוספת ההצמדה למדד הריביות במסלול זה תהינה נמוכות יותר מהמשתנה לא צמודה, מסלול זה מתנהג בצורה דומה למסלול המשתנה לא צמודה בהיבט עמלת הפירעון המוקדם.

ריבית הפריים

 הינה מקרה פרטי של מסלול ריבית משתנה, הוא לא צמוד למדד, והריבית במסלול נקבעת לפי ריבית בנק ישראל שמתפרסמת אחת לחודש וחצי בתוספת מרווח של 1.5%, ממסלול זה הוא הזול ביותר מבחינת הריבית, אין עליו עמלת פירעון מוקדם, אך יחד עם זאת הוא נחשב למסלול בסיכון גבוה עקב תדירות שינוי הריבית, 8 פעמים בשנה, ובכל שינוי הריבית כלפי מעלה השינוי משוקף ישר ללווה ע"י הגדלת ההחזר החודשי.