רפורמת המשכנתאות
של בנק ישראל

רפורמת המשכנתאות של בנק ישראל לשיפור סביבת התחרות בשוק המשכנתאות

בנק ישראל הודיע בתאריך 14/11/2021 על רפורמה שבכוונתו לבצע בשוק המשכנתאות על מנת להגדיל את שקיפות המידע ולהגביר את התחרות בשוק המשכנתאות.

פעילות זו מגיעה בהמשך לדו"ח של רשות התחרות שהצביעה על חוסר תחרות מספקת בשוק זה, חלקן עקב אי ביצוע השוואה של הצעות מבנקים שונים ע"י הלקוחות.

מטרת הרפורמה הזו היא להקל על הלווים בתהליך קבלת המשכנתא

ההקלה המתוכננת על הלווים במסגרת הרפורמה בבנק ישראל תבוא לידי ביטוי במספר בהיבטים:

• שקיפות מידע ויכולת השוואה
• פשטות ויכולת הבנה
• יעילות בביצוע המשכנתא

מהם עיקרי רפורמת המשכנתאות של בנק ישראל

1. אישור עקרוני במבנה אחיד– הבנקים יחויבו לנפק אישור עקרוני זהה, שיספק מידע אחיד, ברור ומקיף.
2. סלי/תמהילי משכנתא אחידים לכל הבנקים– במסגרת האישור העקרוני ובנוסף לתמהיל משכנתא ייחודי, יספק הבנק עוד 3 סלים/תמהילים אחידים, שנקבעו ע"י בנק ישראל, עם אורך חיי הלוואה שיבחר ע"י הלקוח.

• 100% קבועה לא צמודה.
• 1/3 קבועה לא צמודה, 1/3 פריים ו-1/3 משתנה צמודה
• 1/2 קבועה לא צמודה, 1/2 בריבית צמודה לפריים

3. הצגת הריבית הכוללת החזויה וסך התשלומים החזוי – נתונים אלו יביאו בחשבון את כל התשלומים החודשיים הצפויים לאורך חיי ההלוואה על בסיס תחזיות משוק ההון של השינויים במדד המחירים לצרכן ובשינויי הריבית במשק המעודכנות למועד מתן האישור. תחזיות אלו יפורסמו בצורה שוטפת ע"י בנק ישראל, מה שיאפשר בסיס השוואה אחיד בין הבנקים.
4. סכום ההחזר החודשי הגבוה ביותר הצפוי – גם נתון זה יתבסס על אותן תחזיות שנזכרו בסעיף הקודם, על מנת לתת ללווה אינדיקציה לשנויים שיכולים לחול בגובה ההחזר החודשי.
5. קיצור הזמן למתן אישור עקרוני – על מנת לאפשר השוואת הצעות המתקבלות מהבנקים השונים בצורה אפקטיבית, בנק ישראל מגביל להקטין את משך הזמן למתן אישור עקרוני למספר ימים בודדים במקום שבועיים ויותר כיום.
6. מעבר להתנהלות מקוונת – בנק ישראל רוצה שהבנקים יערכו לאפשר הגשת בקשות מקוונות למשכנתא ולקבל אישור עקרוני באופן מקוון.
7. הנגשת מידע נוסף ע"י הבנקים – מחשבון סימולציות של הלוואות, מידע מפורט על כל סוגי ההלוואות והצגת מידע ברור לבחינת כדאיות מחזור הלוואות.