אחד הדברים החשובים ביותר לזוג או משפחה הנוטלים משכנתא, הוא ההחזר חודשי שמאפשר ניהול נכון של כלכלת הבית והמשפחה. ועל כן, בבואנו לתכנן את המשכנתא המותאמת ליכולות הלווה, אנו צריכים קודם כל להגדיר או לקבוע את ההחזר החודשי האופטימלי עבור הלווים.
חישוב החזר משכנתאו התאמתו ליכולות הלווים מחייב אותנו להכיר היטב את מבנה ההוצאות וההכנסות של משק הבית. אין דרך קצאה לעשות את זה אלא ע"י ביצוע רישום מדויק לחומרה של כלל ההוצאות השונות ומולן לבדוק את ההכנסות ולבצע מאזן
האם יש עודף שהולך לחיסכון או גרעון במאזן ההכנסות וההוצאות, על מנת לנסות ולהבין את הצרכים של משק הבית ולבדוק באיזה סעיפים של ההוצאות ניתן לבצע שינוי ובאלו לא ניתן. נשים לב במיוחד להוצאות על דיור שיכולות לתת לנו כיוון לגבי יכולת החזר. בנוסף ננסה לבדוק התפתחויות עתידיות בהכנסות ובהוצאות לשנים הקרובות לדוגמא:
- גידול בהכנסות
- הגדלת המשפחה שתגרום לגידול בהוצאות
- גילאי הילדים כדי לראות שינויים במבנה ההוצאות העתידי
- צרכים עתידיים נוספים של המשפחה כמו בר מצוה, לימודים גבוהים וכו'
בהתאם לכל הנ"ל נגדיר את ההחזר החודשי הרצוי, נבחן את גבולות ההחזר החודשי בקצוות
- הקצה העליון 40% מההכנסה הפנויה
- הקצה התחתון על פי סימולציה של המסלולים הזולים ביותר למשך הזמן המירבי של 30 שנה.
- ביניהם נשים את ההחזר המועדף על הלווים
- ונגדיר החזר חודשי נוסף בהתאם לניתוח היכולות שעשינו קודם
באמצעות סימולטור או מחשבון משכנתא נכין מספר תמהילים אפשריים שיתנו לנו החזר חודשי שנמצא בין הגבולות של העדפות הלווים לבין ההחזר החודשי שקבענו על פי ניתוח היכולות, בבחינת התמהילים האלו נבחן גם את התפתחות המשכנתא לכל משך התקופה של ההלוואה כדי לוודא התאמה לצרכים העתידיים, את העלות הכוללת של ההלוואה בתמהילים השונים ונקבל החלטה על סמך התוצאות וההעדפות של הלווים.
כל הזכויות שמורות לנעים עזרא - עתיד נעים ייעוץ משכנתאות
האתר נבנה ומשווק ע"י פרואקטיב דיגיטל