במאמר זה אני אסקור את לוחות הסילוקין המקובלים היום בהלוואות משכנתא, מה ההבדלים ביניהם ומתי כדאי להשתמש בהם וכיצד תייצרו לעצמכם חיסכון בעלויות משכנתא ע"י שימוש מושכל בלוח הסילוקין.

לוחות הסילוקין המקובלים כיום בהלוואות משכנתא

• לוח סילוקין שפיצר, שמוכר כלוח של תשלומים קבועים לאורך כל חיי ההלוואה.
• לוח סילוקין קרן שווה, התשלומים שלו מורכבים מתשלומי קרן שווה ותשלומי ריבית שיורדת עם הזמן, כך שבפועל אנו מקבלים לוח עם תשלומים משתנים לאורך חיי ההלוואה.

לוח סילוקין שפיצר

בהנחת הלוואה ללא הצמדה, לוח זה נותן לנו תשלומים קבועים למשך כל ההלוואה, התשלומים כוללים תשלום של קרן וריבית, כך שבתחילת הדרך משלמים יותר ריבית ופחות קרן  ובהמשך התשלום על הקרן הולך וגדל ותשלומי הריבית הולכים ופוחתים. כפי שנראה בתרשים הבא ככל שמשך ההלוואה גדל כך גדל היחס בין תשלום הריבית לתשלום הקרן בתשלומים הראשונים, מה שגורם לכך שבפריסה של הלוואה למשך זמן ארוך נשלם הרבה יותר ריבית, היות והנגיסה בקרן בתחילת הדרך נעשית במנות קטנות.

לוח סילוקין קרן שווה

לוח זה בשונה מלוח שפיצר, בנוי כך שתשלומי הקרן לאורך חיי ההלוואה קבועים ואליהם מצטרפים תשלומי ריבית שהולכים ויורדים עם הזמן כפי שתוכל לראות בתרשים הבא. התשלומים החודשיים נוגסים חלק שווה כל חודש כבר מהחודש הראשון, מה שיגרום לריבית לקטון בקצב גדול יותר מאשר בלוח שפיצר.

ההבדל בין לוחות הסילוקין

נבחן את ההבדל בין לוחות הסילוקין ע"י דוגמא להלוואה בסכום של 500 אלף ₪, למשך 20 שנה ובריבית קבועה של 4%

ניתן לראות בטבלה לעיל את ההבדלים בין שני לוחות הסילוקין על הלוואה נתונה:

• בסה"כ בהלוואת קרן שווה סך התשלומים קטן ב-25,420 ₪ מזה של לוח שפיצר
• תשלום הקרן והריבית הראשון בקרן שווה גבוה בכ-700 ₪ לעומת לוח שפיצר אך הוא הולך ויורד במשך ההלוואה.
• התשלום בקרן שווה משתווה לתשלום בלוח שפיצר לאחר 105 חודשים.
• התשלום החודשי בקרן שווה ממשיך לרדת מתחת לתשלום הקבוע של לוח שפיצר ועד שמגיע ל-2090 ₪ בתשלום האחרון, שזה כ-900 ₪ פחות מהתשלום הקבוע של לוח שפיצר.

מתי מומלץ להשתמש בכל לוח?

השימוש בלוחות אלו הינו בהתאם ליכולות הלווה והעדפותיו, אם ביכולתו לשלם בתחילת הדרך תשלומים גבוהים יותר וע"י כך לחסוך בתשלום הכולל אזי כדאי לבחור בקרן שווה, אך אם אין לו יכולת להגדיל את התשלומים בהתחלה יבחר בלוח שפיצר וישלם יותר בסך הכולל של ההלוואה.

נושא זה של לוחות סילוקין דורש הבנה מעמיקה, על מנת לנצל את הפרמטרים המשפיעים על עלות המשכנתא וליצר בהתאם לזה תמהיל נכון שיתאים במדויק ליכולותיך וצרכיך ויהיה החסכוני ביותר עבורך, וכאן קבלת שירות של יועץ משכנתאות חיצוני יעשה את ההבדל.

סיכום

במאמר זה למדת על לוחות הסילוקין המקובלים בהלוואות משכנתא, כיצד הם מתנהגים לאורך חיי ההלוואה, ההבדלים ביניהם ומתי להשתמש בכל אחד מהם.