הבנק מסרב לתת משכנתא – בעיות הקשורות ללקוח

• לקוח עם בעיות אשראי צרכני כמו: לקוח מוגבל או מוגבל לשעבר, בעיות עם הוצאה לפועל או עיקולים, צ'קים שחזרו עקב חוסר כיסוי, החזרת תשלומים וכו', עם בעיות מהסוג הנ"ל הבנק לא יאשר הלוואה. במקרים קלים של חזרת צ'ק או תשלום שניתן להסבירם ושניתן להראות שהלקוח במצב תקין מספיק זמן ניתן יהיה להגיש הבקשה לבנק עם ההסברים שגרמו לחריגה  וגם אז האישור לא יהיה בתנאים טובים.
• הון עצמי ויכולת החזר הלוואה– הבנק בודק את הכנסות והוצאות הלקוח, המצב המשפחתי שלו, כמה ילדים וגילם, על מנת להבין שיש לו יכולת להחזיר את ההלוואה המבוקשת, יש מצב שהלווה צריך הלוואה גדולה מעבר ליכולת ההחזר שלו הבנק לא יאשר הלוואה מסיבה זו. לפני שמגישים בקשה לבנק יש לבדוק היטב את המצב הפיננסי שלך, את ההון העצמי שעומד לרשותך ולהעריך מה גודל ההלוואה שאתה יכול לקחת בהתאם ליכולת החזר שתאפשר לך אורח חיים תקין . יש מיקרים שניתן לפתור ע"י הוספת ערב משלם מקרבה ראשונה.
• הוכחה של הכנסות בחשבון העו"ש– הבנק ירצה לראות התאמה בין נתוני ההשתכרות של הלווים לבין השכר שמופיע בדו"ח יתרות למשך שלושה חודשים, במידה ואין ידרוש הסברים ויכול גם לדחות הבקשה. חייבים לוודא התאמה של הנתונים לפני הגשת הבקשה.
• וותק בעבודה/עסק חדש/ פיטורין– הבנק רוצה לראות רצף מספיק ארוך של השתכרות, במקרים כאלו יידרש לעיתים להמתין עם הגשת הבקשה עד להיווצרות וותק בעבודה או של העסק, או לבקש להכניס ערב משלם מקרבה ראשונה עד להתבססות בעבודה.

הבנק מסרב לתת משכנתא – בעיות עם הבטוחה

• בעיות רישום מקרקעין– הבנק רוצה לשעבד נכס נקי ושרשום בבעלות בטאבו, אך ישנם נכסים רבים שאינם רשומים כמו שצריך מסיבות שונות כמו אי סיום פרצלציה, רישום במושע, ברישומים אילו אין זיהוי ודאי של הנכס ומבחינת הבנק זה סיכון שהם לא רוצים לקחת, לכן לפני הגשת בקשה לבנק יש לבדוק נושא זה עם בעלי מקצוע כדי להבין אם ניתן בכלל לרשום על זה משכנתא.
• חריגות בניה– לדוגמא דירה מחולקת, תוספות ללא היתר וכו', צריך להביא בחשבון שבמקרים של חריגות גדולות יהיה קושי לקבל משכנתא, גם אם אתה לא יודע על החריגה, השמאי מטעם הבנק בשלב הערכת שווי יגלה את החריגה ובמקרה הטוב הוא יקזז משווי הנכס את עלות ביטול החריגה, שישפיע על גודל ההלוואה המאושרת אם היא התבקשה בשיעור מימון מרבי.
• נכס מסוכן למגורים– זה הערה שרושמת העיריה ברישומי הטאבו ויש לשים לב אליהם לפני רכישת נכס , היות ולנכס כזה לא ניתן להשיג משכנתא.

הבנק מסרב לתת משכנתא – בעיות בסוגי עסקאות

• עסקה במשפחה– הבנקים לא אוהבים עסקאות במשפחה ולכן הם יערימו קשיים לעומת עסקאות רגילות, לדוגמא יבקשו העברת בעלות לפני העברת הכסף, יבקשו בדיקה של המוכרים בנוסף לקונים, אם זה הורים שמוכרים לילדים ירצו לראות שלהורים יש היכן לגור וכו' ואם לא עומדים בדרישות הבנק לא יאשרו הלוואה.
• רכישה במסגרת תמ"א 38– גם זו מוגדרת עסקה עם סיכון יתר לבנק במידה ואין ליווי בנקאי לפרויקט, לכן לא יהיה אישור בכל הבנקים, יהיו בנקים שיאשרו הלוואה לאחר קבלת טופס 4, יהיו כאלה שיבקשו הרבה מסמכי התחייבות מהקבלן שלא בטוח שניתן להשיג את כולם, יכול להיות שיש בנק אחד שהקבלן אישר אצלו את הפרויקט ורק אצלו ניתן לקבל הלוואה, יש לקחת בחשבון סיכונים בכניסה לעסקה מסוג זו .

סיכום

במאמר זה למדנו מה בודק הבנק בבואו לאשר הלוואת משכנתא, אלו נושאים/בעיות יכולות לגרום לכך שהבנק מסרב לתת משכנתא, ומה ניתן/צריך לעשות כדי להימנע מסירוב של הבנק לאשר לך את המשכנתא.