חישוב מחזור משכנתא

חישוב מחזור משכנתא

חישוב מחזור משכנתא

מהו מחזור משכנתא?

מחזור משכנתא הינו הליך, שהבנקים מחויבים אליו לפי הנחיות בנק ישראל, שבמהותו לוקחים משכנתא חדשה ופורעים משכנתא קיימת או חלקים ממנה כדי לשפר את תנאי ההלוואה ולחסוך כסף בעלויות המשכנתא הכוללת.

מדוע כדאי לבצע מחזור משכנתא?

לאורך חיי הלוואת משכנתא נוצרים שינויים רבים עקב הדינמיות של הכלכלה והחיים, ישנם שינויים בסביבה הכלכלית החיצונית וישנם גם שינויים בסביבה הכלכלית הפנימית של משק הבית שמחייבים בדיקת המשכנתא על מנת לוודא אם אפשר לייצר חסכון בתשלומי ההלוואה הכוללת.

יכולות להיות סיבות רבות שבגללן כדאי לבדוק את המשכנתא לצורך מחזורה כמו:

  • ירידת ריביות המשכנתא
  • הגדלת הכנסה
  • הרחבת המשפחה וגידול בהוצאות
  • שווי הנכס עלה
  • התקבל כסף שמאפשר פירעון חלקי של ההלוואה

כל הסיבות הנ"ל מהוות הזדמנות לבנות תמהיל חדש למשכנתא כדי לחסוך הרבה מאוד כסף בתשלומי הריבית וההצמדה.

חישוב מחזור משכנתא

בבואנו לחשב או לתכנן תמהיל חדש למשכנתא שלנו אנו צריכים לקבוע קודם כל את המטרה שאנו רוצים להשיג בביצוע המחזור כמו:

  • חיסכון בעלות הכוללת תוך שמירה על ההחזר החודשי.
  • חיסכון שמתבטא בהורדת ההחזר החודשי.
  • שמירת ההחזר החודשי ומשך ההלוואה תוך קבלת תוספת למשכנתא.
  • פרישת המשכנתא והפחתת החזר חודשי בשל מצוקה כלכלית זמנית בדומה לזו שנוצרה בשל הקורונה.
  • הגדלת ההחזר החודשי בהתאם ליכולות הפיננסיות החדשות.
  • ייצוב המשכנתא והפחתת סיכון.

מהם הפרמטרים שמשפיעים לנו על חישוב מחזור משכנתא?

כאשר אנו בוחנים כדאיות מחזור משכנתא על מנת להשיג חיסכון בעלויות, אנו נבחן את הפרמטרים הבאים:

  • ריבית – האם אנו יכולים להשיג ריביות טובות יותר לעומת הריביות במשכנתא שלנו
  • הצמדה– הא אנו יכולים להחליף מסלול צמוד מדד במסלול ללא הצמדה.
  • משך ההלוואה– האם יש לנו יכולת לקצר את משך ההלוואה על מנת להקטין ריביות וליצור חיסכון.
  • הגדלת החזר חודשי– האם יש ביכולתנו להגדיל ההחזר החודשי.
  • שיעור המימון– האם שווי הנכס שלנו עלה ויכול לגרום להורדת שיעור המימון לכדי הפחתת ריביות.

לאחר שיש לנו תשובות לשאלות הנ"ל אנו יכולים לתכנן את התמהיל המתאים לנתונים העכשוויים ולחשב בהתאם את החיסכון הפוטנציאלי מביצוע מחזור המשכנתא.

מחזור יכול להתבצע פנימית בבנק שבו מתנהלת המשכנתא, במקרה זה ניתן לבצע מחזור על חלק ממסלולי ההלוואה ולהשאיר מסלולים טובים לנו, יחד עם זאת לא נוכל לנצל את עליית שווי הנכס כדי להפחית את שיעור המימון כדי לקבל ריביות נמוכות יותר בשל כך.

האפשרות האחרת היא לבצע מחזור לבנק אחר, שם נצטרך למחזר את כל ההלוואה כולל אותם מסלולים שטובים לנו, אך כאן נוכל לנצל עליה בשווי הנכס לקבלת ריביות טובות יותר בשל ירידה בשיעור המימון.

בנוסף מחזור לבנק אחר נחשב בפועל כגיוס לקוח חדש לבנק ולכן לבנק זה יש מוטיבציה גבוהה יותר לתת ריביות טובות יותר מאשר הבנק בו מתנהלת ההלוואה שלנו.

לסיכום

אנו צריכים לנהל את המשכנתא שלנו לאורך חייה ולא להישאר איתה עד תום תקופת ההלוואה, ניהול נכון של ההלוואה יביא לנו חסכון כספי משמעותי בתשלומי הריבית וההצמדה.

מתכננים לרכוש נכס?זה לא הזמן לבזבז כסף לשווא!

חושבים לקחת משכנתא, למחזר או לגרור? במסגרת התקופה רבת התהפוכות שבה אנו חיים כעת, חשוב מתמיד להכיר ולהבין את שוק המשכנתאות!

עתיד נעים ייעוץ משכנתאות, מציעה לכם המתעניינים במשכנתא, תנאים אטרקטיביים לרגל השנה החדשה ותקופת הקורונה. 

1.שיחת ייעוץ ראשונית ללא עלות.

2.פגישת ייעוץ בזום, בהנחה של 25% מעלות פגישה פרונטלית (במידה ותסגר עסקה, תקוזז עלות פגישת הזום ממחיר העסקה)

בברכת שנה טובה,

נעים עזרא

עתיד נעים ייעוץ משכנתאות 

דילוג לתוכן