המשכנתא חונקת?

בשנים האחרונות אנו עדים לעלייה משמעותית בריביות המשכנתא בישראל – תופעה שמורגשת היטב בכיס של לווים חדשים וותיקים כאחד. התהליך החל בשנת 2022 עם העלאות הריבית של בנק ישראל במטרה לבלום את האינפלציה. כתוצאה מכך, הריבית הבסיסית (פריים) קפצה מ-1.6% בתחילת 2022 ועד לשיא של 4.75% באמצע 2023. נכון לשנת 2025, הריביות התייצבו מעט אך עדיין גבוהות משמעותית מרמות השפל שנרשמו בשנים 2019–2021.

עליית הריבית שינתה את כללי המשחק – היא משפיעה ישירות על ההחזר החודשי, על יכולת הקנייה ועל תכנון פיננסי עתידי.

איך זה משפיע על לווים קיימים?

• לווים עם משכנתאות בריבית משתנה (כגון פריים או צמודת מדד משתנה) חווים עלייה חדה בהחזר החודשי. מי שלקח משכנתא בתקופת ריבית נמוכה מגלה שההחזר החודשי שלו קפץ לעיתים באלפי שקלים.
• לווים עם מסלול קבוע לא נפגעים באופן ישיר, אך ריביות גבוהות מקשות על מיחזור המשכנתא או הגדלת הלוואה.
• שוק הנדל"ן כולו מאט – אנשים מהססים לרכוש דירות או לעבור, מתוך חשש מהחזר חודשי כבד.

דוגמה להשוואת החזר חודשי על מיליון ש"ח:

נניח משכנתא של מיליון ש"ח ל-25 שנה:

1. ריבית של לפני 5 שנים (2020): ריבית קבועה של 2.5%
2. ריבית ממוצעת כיום (2025): ריבית קבועה של כ-5.5%

חישוב החזר חודשי:

• בשנת 2020:
  החזר חודשי = כ-4,480 ₪
  סך תשלום כולל ריבית לאורך התקופה: כ-1,344,000 ₪
• בשנת 2025:
  החזר חודשי = כ-6,170 ₪
  סך תשלום כולל ריבית: כ-1,851,000 ₪

הפרש חודשי של כ-1,690 ₪!
המשמעות: לווים חדשים משלמים כיום עשרות אחוזים יותר – כמעט חצי מיליון ש"ח נוספים לאורך חיי ההלוואה.

אז למה דווקא עכשיו זה זמן מעולה לבדוק מחזור משכנתא?

יש מספר סיבות שהופכות את התקופה הנוכחית לנכונה למחזור

• ריביות השתנו – ואתם אולי תקועים במסלול יקר: כ-40% מהמשכנתאות כיום נמצאות במסלולים משתנים שלא צמודים למדד, ועוד 20% במסלולים משתנים צמודים. אלו בדיוק המסלולים שהכי נפגעו מעליית הריבית.
• חיסכון משמעותי: זוג צעיר שהגיע אליי עם החזר חודשי גבוה – למרות משכנתא "נראית טוב" – ביצע מחזור רק על מסלול אחד (!) וחסך כ-300,000 ש"ח מהעלות הכוללת של המשכנתא. שאר המסלולים היו מצוינים ולא שונו כלל.
• רפורמה חדשה שמקלה עליכם: החל מאפריל 2025 נכנסה לתוקף רפורמת מחזור המשכנתאות, שהופכת את התהליך לפשוט יותר. יש הרבה פחות בירוקרטיה, קל יותר לעבור מבנק לבנק ויש יותר תחרות, מה שאומר תנאים טובים יותר בשבילכם

למה חשוב לגשת ליועץ משכנתאות ולא לנסות  לבד?

רוב האנשים לא באמת מבינים את האותיות הקטנות במשכנתא שלהם – ובצדק. זו מערכת מורכבת עם עשרות משתנים ובירוקרטיה מתישה. יועץ משכנתאות מקצועי מכיר היטב את שוק הבנקים, את המסלולים הקיימים ואת התנאים האפשריים – והוא יודע לנתח את המשכנתא הקיימת, לחשב כדאיות כלכלית אמיתית ולבנות תמהיל מותאם אישית שיחסוך כסף בטווח הקצר והארוך. בנוסף, היועץ יכול לנהל משא ומתן מול הבנקים בשמך ולהשיג תנאים טובים יותר מאלה שתקבל לבד. לכן, ליווי מקצועי מגדיל את הסיכוי לחיסכון משמעותי ולתהליך חלק ובטוח ללא כאב ראש ובעיקר עם חיסכון של המון כסף

עתיד נעים – מקצוענים במשכנתאות

לנו יש את הידע, הניסיון והכלים לבדוק את התמונה המלאה ולדעת האם יש חיסכון אמיתי שאפשר לייצר, ובאיזה אופן.

בדיקה בעלות סמלית – בלי התחייבות – אני מזמין אתכם לבדיקה אישית וממוקדת, שתראה לכם כמה כסף אפשר לחסוך, אם בכלל.
הבדיקה נעשית בפריסה ארצית – כולל פגישות פרונטליות או בזום – לפי מה שנוח לכם.

לא בטוחים אם זה רלוונטי לכם? יכול להיות שזה בדיוק מה שהילדים שלכם צריכים לדעת. תעבירו להם את המאמר הזה – זו יכולה להיות מתנה של שקט כלכלי.

משכנתא עם עתיד נעים זה לא סיסמה – זו דרך חיים.
שלחו לי הודעה, קבעו בדיקה, ותנו לעצמכם (או לילדים) אוויר לנשימה.