סימני שאלה רבים למושגי המשכנתא המורכבים?- אני אבהיר לך אותם

משכנתא הינה מוצר פיננסי מורכב אשר כולל ומושפע ממושגים ומפרמטרים רבים, אשר אינם ברורים לרב האנשים שצריכים לקחת משכנתא לצורך רכישת דירה, במאמר זה אסביר בקצרה את אותם מונחים פיננסיים והמגבלות הרגולטוריות החלים עליהם.

במסגרת מאמר זה אתמקד במושגים הבאים:

  • שיעור מימון – זהו היחס בין גודל ההלוואה המבוקשת לשווי הנכס המיועד למשכון, בנק ישראל הגביל את שיעור המימון לדירה יחידה ל-75%, לדירה חליפית (משפרי דיור) ל-70% ולדירה להשקעה ל-50%.
  • יחס החזר – זהו היחס בין התשלום החודשי להכנסה הפנויה של הלווה, כאשר ההכנסה הפנויה הינה סך ההכנסות החודשיות נטו שנכנסות לחשבון הבנק פחות התחייבויות/ הלוואות שמשכן ארוך מ-18 חודשים, בנק ישראל הגביל את יחס ההחזר ל-50% ובפועל הבנקים לא מאשרים יותר מ-40%.
  • תמהיל משכנתא – זה הרכב מסלולי ההלוואה השונים שמרכיבים את הלוואת המשכנתא הכוללת, קיימים מסלולים רבים בווריאציות שונות של ריבית והצמדה. למידע נוסף
  • תקופת פירעון – תקופת הזמן לסיום תשלום של כל מסלול שמרכיב את הלוואת המשכנתא, תקופת פירעון מרבית על פי בנק ישראל הינה 30 שנה.
  • הריבית – זוהי תוספת התשלום שדורש הבנק עבור הקרן שהוא נותן ללווה, כאמור ישנם סוגים של ריביות קבועות ומשתנות לפי עוגנים שונים, כאשר העוגנים יכולים להשתנות בתדירויות שונות לדוגמא פריים שמשתנה 8 פעמים בשנה וכו'. גובה הריבית מושפע משיעור המימון, יחס ההחזר, משך ההלוואה, סוג המסלול, איכות הלקוח, איכות הנכס וסוג העסקה. למידע נוסף
  • הצמדה – הצמדה למדד המחירים לצרכן שמפורסם ע"י הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה כל 15 לחודש, מסלולים צמודים למדד גורמים להשתנות של הקרן והריבית המשולמת בהתאם לשינויים במדד, מרכיב זה יכול לגרום להתנפחות של היתרות לתשלום.
  • יתרות לתשלום – זוהי יתרת החוב למועד מסוים שנותרה ללווה לשלם עד גמר התשלומים של ההלוואה.
  • ביטוח משכנתא – על מנת להבטיח את כספי הבנק במקרה מוות או נזק לנכס הממושכן, הוא דורש מהלווים לבצע ביטוח חיים וביטוח מבנה, על מנת שבקרות מקרה הביטוח יהיה גורם שיכסה את ההלוואה שניתנה ללווים. למידע נוסף
  • הלוואת זכאות – למי שמוגדר כחסר דיור על ידי משרד השיכון, זכאי להלוואת זכאות בסכום שנקבע על פי פרמטרים שונים כמו מספר שנות נישואין, מספר ילדים, מספר אחים ואחיות ועוד, במידה וזכאי יקבל הלוואה בסכום הזכאות בתנאים מועדפים. להרחבה בנושא
  • מחיר למשתכן – זוהי תוכנית של משרדי האוצר והשיכון למכירת דירה במחיר מוזל לזוגות צעירים שזכאים על פי הגדרות משרד השיכון. להרחבה בנושא

 

סיכום

במסגרת מאמר זה למדת על מושגי היסוד של המשכנתא ומה ההגבלות הרגולטוריות עליהם, להרחבה בנושא תוכל להיכנס לקישורים שהוספתי לחלק מהמונחים, תוכל לקרוא על נושאים נוספים הקשורים לנושא משכנתא בבלוג שלי   או בדף הפייסבוק שלי .   אשמח לקבל תגובות ולשיתוף המאמר.

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *

*